הלוואה היא הכסף אותו לווינו פלוס ריבית הנקבעת לפי קריטריונים מסוימים. לריבית פרק זמן קצוב עד שעלינו להחזיר אותה. ככל שהמצב הכלכלי שלכם יותר טוב כך הריבית תהיה נמוכה יותר. יש מחשבונים לחישוב הריבית, עליכם יהיה למלא את סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה וריבית שנתית. הריביות נוצרו כדי לשמר רווח אצל המקורות המלווים. הריביות נגבות כיוון שהמקור המלווה היה יכול להשקיע את הכסף במקומות אחרים וגם בגלל שיש סיכום בהלוואות.
בין הקשיים המשמעותיים ביותר עבור כל עסק בתחילת דרכו נמצא נושא ניהול האשראי וקבלת מימון כאשר לעסק עדיין אין הכנסות. מרבית העסקים המנוסים והגדולים כבר בקיאים באופן ההתנהלות המבוקש מול הבנקים אולם עסקים קטנים ובינוניים, ובמיוחד אלו המצויים בתחילת דרכם – לרוב אינם מכירים את אופן ההתנהלות הרצוי מול הבנקים.
כמעט כל העסקים זקוקים מעת לעת לפתרונות מימון מסוגים שונים. חלק מהפתרונות הללו נועד לצורך ביצוע רכישות של ציוד ייצור, מכונות, כלי רכב. לעיתים הפתרונות נועדו לאפשר התגברות על קשיי נזילות, התרחבות לשווקים חדשים ועוד.
היום קל לקבל הלוואה. גופים שונים מטילים את עצמם לרגלינו ומפצירים "קחו ממני, קחו ממני. אני הכי זול/מהיר/מיידי/לא דורש בטחונות וגם אהיה החבר הכי טוב שלכם". כולם גם מספרים לנו שהלוואה היא דרך לפנק את עצמנו: הלוואה לכל מטרה, הלוואה לטיול בחו"ל, הלוואה לרכישת רכב והלוואה מיידית וללא ערבים לכל אחד מהפעולות והצרכים שבחיינו.
לפני שלוקחים הלוואה כדאי לבחון את הנושאים הבאים:
מטרת ההלוואה: הלוואה לסגירת המינוס. כאן אנו עוסקים במטרה חשובה. הריבית על המינוס גבוהה יותר מכל ריבית על הלוואה שתוצע לכם. המסקנה: כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס.
מספר ההחזרים בהלוואה וסכום כל החזר: כלל מפתח – ככל שמספר ההחזרים גדול יותר, כך תשלמו יותר על ההלוואה. לכן, בחרו במספר החזרים קטן ככל האפשר , אבל תוך התחשבות מלאה בסכום ההחזר. חשוב מאד שסכום ההחזר יהיה סכום שתוכלו לעמוד בו לכל אורך תקופת ההלוואה.
ריבית הלוואה: גובה הריבית נגזר ממספר גורמים וביניהם דירוג האשראי שלכם. כלומר, עד כמה מסוכן להלוות לכם כסף. גם מספר החזרים גדול וסכום הלוואה גבוה יגדילו את הריבית, כיוון שהם משקפים סיכון גבוה יותר.
מה עלות ההלוואה, כמה אחזיר בנוסף לסכום שלוויתי: זהו סכום ההלוואה + הריבית וההצמדה. חברו את סך כל ההחזרים ותוכלו לדעת כמה עלתה לכם ההלוואה והאם היא אכן משתלמת. אם לא, חפשו הלוואה בתנאים טובים יותר
מה המשמעות של פיגור בתשלומים? בררו מה הקנס או העונש על פיגור בתשלומים. העונש אינו רק קנס כספי, פיגור בתשלומים יכול לגרום לפגיעה בדירוג האשראי.
פרעון מוקדם - האפשרות להחזיר הלוואה לפני הזמן רצוי לקחת הלוואות המאפשרות החזר מוקדם. סיום ההלוואה לפני הזמן פירושו פחות תשלומים הנושאים ריבית והצמדה. זהו רווח לכם והפסד לנותן ההלוואה.
